Comment la dette médicale peut ruiner injustement votre pointage de crédit : Coups

Penelope Wingard de Charlotte, Caroline du Nord, a survécu à un cancer du sein, à un anévrisme cérébral et à une chirurgie des deux yeux. Au cours des huit dernières années, elle a également été aux prises avec des dizaines de milliers de dollars de dettes médicales.

Aneri Pattani / KHN

masquer la légende

basculer la légende

Aneri Pattani / KHN

Penelope Wingard de Charlotte, Caroline du Nord, a survécu à un cancer du sein, à un anévrisme cérébral et à une chirurgie des deux yeux. Au cours des huit dernières années, elle a également été aux prises avec des dizaines de milliers de dollars de dettes médicales.

Aneri Pattani / KHN

Après un an de chimiothérapie et de radiothérapie, les médecins ont dit à Penelope Wingard en 2014 que son cancer du sein était en rémission. Elle avait prié pour cette bonne nouvelle. Mais cela signifiait également qu’elle n’était plus qualifiée pour un programme en Caroline du Nord qui offre une couverture Medicaid temporaire aux patientes subissant un traitement actif contre le cancer du sein.

Wingard est devenu non assuré. Elle avait survécu au péage médical, mais le péage financier était en cours.

Les factures pour les rendez-vous de suivi, les tests sanguins et les analyses se sont rapidement accumulées. Bientôt, son oncologue a dit qu’il ne la verrait pas tant qu’elle n’aurait pas remboursé sa dette.

« Mes cheveux n’avaient même pas repoussé après la chimio », dit Wingard, « et je n’ai pas pu voir mon oncologue. »

La dette médicale a fait chuter sa cote de crédit si bas qu’elle a eu du mal à se qualifier pour des prêts, et postuler pour des emplois et des appartements est devenue une expérience déchirante.

« C’est comme si vous étiez puni pour être malade », dit Wingard.

Plus tôt cette année, lorsque trois agences nationales de crédit annoncé de nouvelles politiques pour faire face à la dette médicale, ont célébré les défenseurs des consommateurs, pensant que cela soulagerait des patients comme Wingard. Mais il s’avère que les changements ne suffisent pas à l’aider ou à aider de nombreux autres patients noirs et à faible revenu, qui sont souvent les plus durement touchés par la dette médicale.

« Ils enlèvent juste les petites choses »

En vertu des nouvelles politiques, Equifax, Experian et TransUnion supprimeront des rapports de solvabilité toutes les dettes payées ou les factures individuelles inférieures à 500 $ et ayant fait l’objet de recouvrements, même si elles n’ont pas été payées. Cela n’efface pas ce que les gens doivent, mais l’idée est de supprimer la marque noire des recouvrements de leur crédit afin qu’ils puissent plus facilement atteindre des jalons comme se qualifier pour un prêt automobile ou immobilier.

Les changements, qui entreront pleinement en vigueur en 2023, devraient bénéficier à environ 16 millions d’Américains. Mais un rapport fédéral publié cet été suggère que ce ne sont peut-être pas les personnes qui en ont le plus besoin.

« Bien que les sociétés d’évaluation du crédit aient claironné cela comme un grand changement, le fait est qu’elles ne font que supprimer les petites choses », a déclaré Ryan Sandler, co-auteur du rapport et économiste principal du Consumer Financial Protection Bureau. « Ils ne font peut-être pas aussi bien une chose que leurs communiqués de presse voudraient vous le faire croire. »

La dette médicale est la plus élevée dans les États du Sud qui n’ont pas élargi Medicaid

Les personnes les plus accablées par la dette médicale ont tendance à être noires ou hispaniques, à faible revenu et dans le Sud. UN sondage national KFF ont constaté que 56 % des adultes noirs et 50 % des adultes hispaniques déclarent avoir une dette actuelle en raison de factures médicales ou dentaires, contre 37 % des adultes blancs non hispaniques. Et un étude publiée en 2021 a constaté que la dette médicale était la plus élevée dans les communautés à faible revenu et dans les États du Sud qui n’avaient pas étendu Medicaid.

Mais, dit Sandler, « la population qui va voir toutes ses collections supprimées est un peu plus susceptible de vivre dans des quartiers à majorité blanche et des quartiers à revenu élevé ».

Les recouvrements inférieurs à 500 $ résultent souvent d’un impayé quote-part ou coassurancedit Sandler, et les personnes assurées sont plus susceptibles d’être plus riches et blanches.

Quelqu’un comme Wingard – une femme noire vivant en Caroline du Nord – est moins susceptible de bénéficier des nouvelles politiques des sociétés de crédit.

Après que l’oncologue de Wingard l’ait coupée, il a fallu près de six mois pour trouver un autre médecin qui la verrait tout en laissant les factures impayées.

La Caroline du Nord n’a pas étendu Medicaid, donc malgré son faible revenu, Wingard, qui a 58 ans et n’a pas de jeunes enfants, n’est pas admissible au programme d’assurance publique de son état.

Elle estime que sa dette médicale totale est aujourd’hui supérieure à 50 000 $. Il ne s’agit pas seulement des soins contre le cancer, mais aussi des factures pour des problèmes de santé non liés qui se sont développés au cours des années suivantes.

Elle a travaillé comme enseignante et tutrice après l’école, traceur de contacts COVID-19 et chauffeur pour un service de covoiturage, mais aucun de ces emplois n’est assorti de prestations d’assurance maladie. Wingard dit qu’elle a essayé d’acheter une assurance privée sur le marché il y a plusieurs années, mais sa prime mensuelle aurait été de plus de 200 $, ce qu’elle ne peut pas se permettre.

Cela l’a laissée sur le crochet pour facture après facture après facture. Son rapport de solvabilité montre cinq pages de notifications d’agences de recouvrement représentant des cabinets de médecins, des hôpitaux et des laboratoires.

Près de 20 % des personnes ayant une dette médicale craignent de ne jamais la rembourser

Wingard est ingénieux. Elle a traqué les cliniques qui fonctionnent sur des tarifs dégressifs, les programmes de pharmacie qui réduisent les quotes-parts et les organisations à but non lucratif qui aident à couvrir les coûts des soins de santé. Mais cela n’a pas suffi à la sortir de ses dettes.

En février, Wingard avait besoin d’une mammographie spécialisée pour vérifier la récurrence du cancer. Avant le rendez-vous, elle a contacté une organisation à but non lucratif locale qui a accepté de couvrir les frais. Mais quelques semaines après la procédure, Wingard a reçu une facture de près de 1 900 dollars. Il y a eu une mauvaise communication entre l’organisme à but non lucratif et l’hôpital, dit Wingard. Alors qu’elle essayait de résoudre le problème, la facture est allée aux collections. C’est plus de 500 $, donc il ne sera pas supprimé même lorsque les nouvelles politiques des agences de crédit prendront pleinement effet l’année prochaine.

« Vous vous battez si fort et vous traversez tellement de choses », a déclaré Wingard. « Pourtant, parfois, vous ne voyez aucune sorte de soulagement. »

Selon le sondage KFF, près de 20 % des Américains ayant une dette médicale ne pensent pas qu’ils pourront jamais tout rembourser. Wingard s’est résignée à vivre avec les ramifications.

« Cela vous fait vous sentir inutile, comme si vous ne pouviez rien faire »

Son réfrigérateur et sa cuisinière sont en panne depuis plus d’un an. Elle ne peut pas prétendre à un prêt pour les remplacer, alors au lieu de faire du poulet au four à partir de sa recette familiale préférée, elle se contente souvent d’une boîte de soupe ou d’ailes de poulet de restauration rapide.

En cas d’urgence – comme lorsqu’elle a dû réparer une dent cassée cet automne – Wingard emprunte à sa famille. Mais ce n’est pas facile de demander de l’argent, dit-elle. « Cela vous fait vous sentir inutile, comme si vous ne pouviez rien faire. »

UN étude publiée récemment ont constaté que la dette médicale rend de nombreuses personnes incapables de payer les services publics de base, augmente leur logement et leur insécurité alimentaire et peut «contribuer à une spirale descendante de mauvaise santé et de précarité financière».

Comment les mauvais rapports de crédit nuisent aux perspectives d’emploi

Pour Wingard, cela a nui à sa capacité à trouver un emploi. Elle dit que deux employeurs lui ont dit qu’un mauvais crédit apparaît comme un drapeau rouge lors de la vérification des antécédents et l’a amenée à se voir refuser des postes.

Les employeurs utilisent parfois les rapports de solvabilité comme « proxy sur le caractère », a expliqué Marc Rukavina, directeur de programme du groupe de défense de la santé à but non lucratif Community Catalyst. Si deux candidats sont également qualifiés mais que l’un a un faible crédit ou plusieurs dettes impayées, les employeurs pourraient considérer cette personne comme moins responsable, dit-il – malgré recherche montrant la dette médicale n’est pas un prédicteur précis de la probabilité qu’une personne paie ses factures.

Bien qu’il soit peu probable que les nouvelles politiques des sociétés de crédit améliorent la situation de Wingard, les défenseurs des consommateurs disent qu’il y a des signes que la société commence à penser différemment à la dette médicale.

L’administration Biden a conseillé aux prêteurs fédéraux de ne plus considérer la dette médicale lors de l’évaluation des demandes de prêt et a demandé au Bureau de la protection financière des consommateurs d’enquêter pour savoir si la dette médicale devrait jamais apparaître sur les rapports de crédit.

Une loi fédérale interdire certains types de factures médicales surprises est entré en vigueur cette année, et certains États ont des protections renforcées contre la dette médicale en élargissant Medicaid ou en tenant les hôpitaux à but non lucratif responsables de fournir une aide financière aux patients à faible revenu.

En août, VantageScore, une société qui calcule les cotes de crédit, a déclaré qu’elle cesser d’utiliser les collections médicales dans sa formule.

Wingard est prêt pour un changement plus rapide et plus fort. Et elle a une idée pour y parvenir : une marche sur Washington pour exiger un allégement de la dette médicale et une assurance universelle pour réduire les factures futures.

« Pour qu’un million de personnes se rassemblent là-bas et disent que nous avons besoin de meilleurs soins de santé, je pense que ce serait historique », dit-elle. « Peut-être qu’alors ils reconnaîtront que nous avons besoin d’aide. »

KHN (Kaiser Health News) est une émission nationale indépendante sur le plan éditorial KFF (Fondation de la famille Kaiser).