Quoi de neuf pour l’inscription ouverte à l’assurance maladie ACA : Shots

C’est à nouveau l’automne, ce qui signifie des journées plus courtes, des températures plus fraîches et une inscription ouverte à l’assurance du marché Affordable Care Act – les inscriptions commencent cette semaine pour une couverture qui commence le 1er janvier 2023. Même si une grande partie de la couverture ACA reste la même d’une année à année, il y a eu quelques changements dont vous voudrez prendre note cet automne, y compris ceux qui pourraient vous aider même si vous n’achetez généralement pas d’assurance ACA, mais que vous avez du mal à trouver un plan de santé abordable auprès de votre employeur.

Au cours de l’année écoulée, l’administration Biden et le Congrès ont pris des mesures – principalement liées aux primes et aux subventions – qui affecteront la couverture de 2023 et pourraient réduire vos coûts. Entre-temps, de récentes décisions de justice ont soulevé des questions sur les types de soins préventifs ou de services d’avortement couverts par chaque plan.

Alors, quoi de neuf et que devez-vous savoir si vous magasinez pour un plan de santé ? Voici six choses à garder à l’esprit.

1. Inscrivez-vous rapidement

Inscription ouverte pour les personnes qui souscrivent une assurance maladie ACA via HealthCare.gov ou l’une des bourses d’État commence le mardi 1er novembre et, dans la plupart des États, dure jusqu’au 15 janvier. Pour obtenir une couverture qui commence le 1er janvier, l’inscription doit généralement avoir lieu avant le 15 décembre.

2. Votre famille pourrait maintenant avoir droit à une subvention

Un grand changement est que certaines familles qui ont été empêchées au cours des dernières années d’obtenir des subventions fédérales pour les aider à acheter une couverture ACA peuvent désormais être éligibles.

Une règle récemment finalisée par le Département du Trésor vise à remédier à ce que l’on a longtemps appelé le « pépin familial.  » Le changement augmente le nombre de familles bénéficiant d’une assurance basée sur l’emploi qui peuvent choisir de renoncer à leur couverture au travail et de bénéficier de subventions pour obtenir un plan ACA à la place. Estimations de la Maison Blanche que cet ajustement pourrait aider environ 1 million de personnes à obtenir une couverture ou à obtenir une assurance plus abordable.

Auparavant, les employés pouvaient bénéficier d’une subvention pour l’assurance du marché uniquement si le coût de leur couverture par l’employeur était considéré comme inabordable sur la base d’un seuil fixé chaque année par l’IRS. Mais cette détermination ne tenait compte que du montant que les travailleurs paieraient pour leur propre assurance. Le coût de l’ajout de membres de la famille au régime ne faisait pas partie du calcul, et la couverture familiale est souvent beaucoup plus chère que la couverture réservée aux employés. Les familles des employés qui tombent dans le « pépin », soit ne sont pas assurées, soit paient plus par leur emploi pour la couverture qu’elles ne le feraient si elles pouvaient obtenir une subvention de l’ACA.

Désormais, les règles stipulent que l’éligibilité à la subvention doit également tenir compte du coût de la couverture familiale.

« Pour la première fois, beaucoup de familles auront un véritable choix entre une offre de couverture parrainée par l’employeur et un plan de marché avec des subventions », explique Sabrina Corlettechercheur et codirecteur du Center on Health Insurance Reforms de l’Université de Georgetown.

Les travailleurs pourront désormais obtenir des subventions du marché si leur part de la prime pour leur couverture basée sur l’emploi dépasse 9,12 % de leur revenu prévu pour 2023.

Grâce à la modification des règles, deux calculs auront désormais lieu : le coût de la couverture réservée aux employés en pourcentage du revenu du travailleur et le coût de l’ajout de membres de la famille. Dans certains cas, le travailleur peut décider de rester sur le plan de l’employeur parce que son paiement pour la couverture tombe en dessous du seuil d’abordabilité, mais les membres de la famille pourront obtenir un plan ACA subventionné.

Les efforts législatifs précédents pour résoudre le problème familial ont échoué, et l’utilisation de la réglementation par l’administration Biden pour y remédier est controversée. Cette décision pourrait finalement être contestée devant les tribunaux. Pourtant, les règles sont en place pour 2023, et des experts, dont Corlette, disent que les familles qui pourraient en bénéficier devraient aller de l’avant et s’inscrire.

« Il faudra un certain temps pour que tout cela soit résolu », dit-elle, ajoutant qu’il est peu probable qu’il y ait une décision à temps pour affecter les politiques pour 2023.

Un Analyse de l’Institut urbain publié l’année dernière a estimé que les économies nettes par famille résultant de ce changement de réglementation pourraient être d’environ 400 $ par personne, et que le coût pour le gouvernement fédéral des nouvelles subventions pourrait être de 2,6 milliards de dollars par an. Toutes les familles n’économiseraient pas de l’argent en faisant le changement, alors les experts disent que les gens devraient peser les avantages et les coûts potentiels.

3. Les soins préventifs seront toujours couverts partout sans quote-part, mais la couverture de l’avortement variera

De nombreuses personnes assurées sont heureuses lorsqu’elles se rendent pour un dépistage du cancer ou recherchent d’autres soins préventifs et constatent qu’elles n’ont rien à débourser. Cela provient d’une disposition de l’ACA qui interdit le partage des coûts pour une gamme de services préventifs, y compris certains tests, vaccins et médicaments. Mais une décision de septembre par le juge de district américain Reed O’Connor au Texas a semé la confusion sur ce qui pourrait être inclus dans cette catégorie l’année prochaine. Le juge a déclaré inconstitutionnelle une méthode utilisée par le gouvernement pour déterminer certains des traitements préventifs qui sont couverts sans partage des coûts pour le patient.

En fin de compte, cela pourrait signifier que les patients devront commencer à payer une part du coût des dépistages du cancer ou payer une partie du coût des médicaments qui empêchent la transmission du VIH. Le juge n’a pas encore statué sur le nombre de personnes que l’affaire affectera. Mais, pour l’instant, la décision ne s’applique qu’aux employeurs et aux personnes qui ont intenté la poursuite. Ainsi, votre mammographie ou coloscopie de dépistage sans frais est toujours sans frais. Quelle que soit la décision du juge, sa décision est susceptible d’être portée en appel et aucune décision n’est attendue avant le début de l’année de couverture 2023.

L’autre décision de justice qui a soulevé des questions est la Décision de la Cour suprême qui a renversé le droit constitutionnel à l’avortement. Même avant l’annonce de cette décision en juin, la couverture des services d’avortement dans les régimes d’assurance variait d’un régime à l’autre et d’un État à l’autre.

Maintenant, c’est encore plus compliqué à mesure que de plus en plus d’États interdisent ou restreignent l’avortement.

Les règles d’assurance de l’État varient.

Vingt-six États restreignent la couverture de l’avortement dans les plans du marché ACA, tandis que sept États l’exigent en tant qu’avantage dans les plans ACA et les plans d’employeur achetés auprès des assureurs, selon KFF. Les États qui exigent que les services d’avortement soient couverts sont la Californie, l’Illinois, le Maine, le Maryland, New York, l’Oregon et Washington.

En cas de doute, les employés et les assurés peuvent consulter les documents de leur régime d’assurance pour obtenir des informations sur les avantages couverts, y compris les services d’avortement.

4. Les primes augmentent, mais cela pourrait ne pas affecter la plupart des personnes sous ACA

Les assureurs maladie augmentent les taux de prime pour les plans ACA et pour la couverture de l’employeur. Mais la plupart des gens qui reçoivent des subventions pour leur assurance maladie ACA ne sentira pas ce pincement.

En effet, les subventions sont liées au coût du deuxième plan « argent » le moins cher proposé sur un marché ACA. (Les forfaits Marketplace sont proposés en « niveaux » colorés en fonction du montant qu’ils peuvent potentiellement coûter aux titulaires de polices.) À mesure que ces plans d’argent de base augmentent en coût, les subventions augmentent également, compensant la totalité ou la plupart des augmentations de primes. Pourtant, faites le tour, conseillent les experts. Changer de plan pourrait s’avérer rentable.

En ce qui concerne les subventions, l’adoption cet été de la loi sur la réduction de l’inflation a garanti que les subventions améliorées que de nombreux Américains ont reçues en vertu de la législation liés à la pandémie de COVID-19 resteront en place.

Les personnes qui gagnent jusqu’à 150 % du seuil de pauvreté fédéral – gagnez donc jusqu’à 20 385 $ pour un individu et 27 465 $ pour un couple – pouvez obtenir un plan ACA sans prime mensuelle. Les consommateurs qui gagnent jusqu’à 400% du seuil de pauvreté fédéral – soit 54 360 $ pour un individu et 73 240 $ pour un couple – bénéficient de subventions à échelle mobile pour aider à compenser les coûts des primes. Et les primes des plans ACA achetés par des personnes qui ont des revenus plus élevés que cela sont également plafonnées ; selon les règles, ils ne devront pas payer plus de 8,5 % du revenu de leur ménage pour les primes.

Pour les travailleurs bénéficiant d’une assurance basée sur l’emploi, les employeurs fixent généralement le montant qu’ils doivent payer pour la couverture maladie. Certains employeurs peuvent répercuter leurs coûts d’assurance croissants en augmentant les montants prélevés sur les chèques de paie pour les primes, en fixant des franchises plus élevées ou en modifiant les prestations de soins de santé qu’ils offrent. Mais toute personne dont la part de sa couverture basée sur l’emploi devrait dépasser 9,12% de son revenu en 2023 peut vérifier maintenant si elle est éligible à un plan ACA subventionné à la place.

5. Les dettes dues aux assureurs ou à l’IRS n’arrêteront pas la couverture

Merci COVID-19 pour celui-ci. En règle générale, les personnes qui reçoivent des subventions pour acheter des plans ACA doivent prouver au gouvernement dans leur prochaine déclaration de revenus qu’elles ont reçu la bonne subvention, en fonction du revenu qu’elles ont réellement perçu. S’ils ne parvenaient pas à faire ce rapprochement avec l’IRS, les assurés perdraient leur admissibilité à la subvention lors de leur prochaine inscription. Mais, en raison des problèmes de traitement liés au COVID en cours à l’IRS, ces consommateurs bénéficieront d’un autre sursis, poursuivant un effort mis en place pour l’année d’imposition 2020 par le Loi sur le plan de sauvetage américain.

De plus, les assureurs ne peuvent plus refuser la couverture aux personnes ou aux employeurs qui doivent des primes en souffrance pour une couverture précédente, dit Karen Pollitz, chercheur principal au KFF. Cela fait suite à un réexamen d’une grande variété de Règles de l’assurance-maladie et de l’ACA incité par un décret exécutif d’avril du président Joe Biden.

« Si les gens ont pris du retard sur leurs primes 2022, ils Néanmoins doivent être autorisés à se réinscrire en 2023 », déclare Pollitz. « Et lorsqu’ils effectuent le paiement de la prime du premier mois pour activer la couverture, l’assureur doit appliquer ce paiement à sa prime de janvier 2023. »

6. Les achats comparatifs seront probablement plus faciles

Bien que les plans ACA aient toujours été tenus de couvrir un large éventail de services et d’offrir des avantages similaires, des variations existaient toujours dans les montants que les patients payaient pour les visites au bureau et autres frais remboursables. À partir de l’inscription ouverte de cette année, de nouvelles règles entrent en vigueur qui visent à faciliter la comparaison des plans. Selon les règles, tous les assureurs-maladie ACA doit offrir un ensemble de plans avec des prestations standardisées. Les plans standard auront, par exemple, les mêmes franchises, quotes-parts et autres exigences de partage des coûts. Ils offriront également plus de couverture avant qu’un patient doive commencer à payer une franchise.

Certains États, comme la Californie, exigeaient déjà une normalisation similaire, mais les nouvelles règles s’appliquent à l’échelle nationale aux plans de santé vendus sur le marché fédéral, HealthCare.gov. Tout assureur qui offre un plan non standard sur le marché doit désormais également proposer les plans standardisés.

En vertu d’un ensemble de règles différent, à compter du 1er janvier, tous les assureurs maladie doivent mettre à disposition des outils de comparaison des coûts en ligne ou par téléphone qui peuvent aider les patients à prévoir leurs coûts pour 500 « services achetables« , comme la réparation d’une articulation du genou, une coloscopie, une radiographie pulmonaire ou des services d’accouchement.

KHN (Kaiser Health News) est un programme national indépendant sur le plan éditorial de la Kaiser Family Foundation {KFF).